首先，我们需要了解保险是如何定价的。一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：
1. 预定发生率——往出赔的钱 买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。
2. 预定利率——保费产生的利息 我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。
3. 预定费用率——运营费用 除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。预定费用率越高，保费就越贵。这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场薄利多销，价格自然也便宜一些。
所以，保险的价格差在哪？这个问题需要我们辩证看待：价格贵不一定产品就好可能是把钱都花在了运营成本上。
